Les crédits bancaires

Il existe une multitude de solution de crédits bancaires pour réaliser vos projets de travaux. Chaque solution présente des avantages selon vos besoins. A vous de choisir.

Prêt traditionnel

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Le taux que vous obtiendrez auprès de votre banque est calculé principalement en fonction du montant de votre apport personnel, du montant emprunté et de la période d'emprunt.

Les taux peuvent varier dans le temps et selon les banques auxquelles vous vous adressez. En plus du taux d'emprunt, vous devrez ajouter le coût des assurances pour obtenir ce qu'on appelle le taux effectif global (TEG).

C'est ce taux que vous devez retenir puisque c'est celui qui détermine le montant des échéances. Dans ce type de prêt, vous remboursez à chaque échéance une part du capital et un montant fixe d'intérêts.

Prêt In Fine

A la différence du prêt traditionnel, vous remboursez le capital emprunté après avoir payé vos intérêts.

L'avantage est de profiter les premières années de remboursement d'une déduction d'impôt plus importante.

Cette solution est très intéressante si vous désirez faire une opération immobilière dans le but de le louer. Vous bénéficiez ainsi d'une défiscalisation optimum.

Prêt modulable à taux fixe

Ce prêt vous permet de moduler en fonction de vos rentrées d'argent le montant des échéances. Le taux est alors adapté à la hausse ou à la baisse selon un barème pré-établi.

Ce prêt est très intéressant si vos rentrées d'argent sont soumises à des variations dans le temps.

Prêt à taux révisable

Ce prêt propose un taux initial plus attractif qu'un prêt à taux fixe. Cependant, le montant des échéances est soumis en permanence aux variations des taux de référence bancaires sans aucune limitation.

Si vous spéculez sur une baisse des taux, ce type de prêt peut s'avérer très intéressant. En cas de retournement du marché et de hausse des taux d'intérêts, vous vous exposez à de fortes variations à la hausse du montant de vos échéances.

Prêt à taux révisable 'capé'

Ce prêt propose un taux initial attractif mais pouvant être révisé en cas de hausse ou baisse des taux. Dans les deux cas, la révision est plafonnée. La durée du prêt, elle, ne change pas.

Certaines banques vous proposent en plus la possibilité de transformer ce prêt à taux révisable en prêt à taux fixe pour assurer une plus grande stabilité. Si vous spéculez sur une baisse des taux, ce type de prêt peut s'avérer très intéressant.

Les assurances crédit

L'assurance 'Décès-invalidité' (ADI) : cette assurance est obligatoire. L'assureur prendra en charge le remboursement de tout ou partie des mensualités en cas de décès, d'un état d'invalidité ou d'une incapacité de travail de l'emprunteur.

L'assurance 'Perte d'emploi' : cette couverture est facultative et très onéreuse. Toutefois, certains établissements bancaires conseillent fortement de souscrire à ce type d'assurance. En cas de perte d'emploi, elle compense, pour une durée déterminée (variable selon les établissements), la perte de revenu de l'assuré en prenant en charge tout ou partie des remboursements du crédit.

Les garanties

L'hypothèque
La garantie porte sur le logement que vous cherchez à acquérir. Il est 'hypothéqué'. En cas de défaut de paiement de votre part, la banque pourra obtenir la revente du logement et prélèvera sur cette vente la somme qu'il vous reste à payer. L'hypothèque est généralement utilisée pour les opérations de construction.

Le Privilège du Prêteur de Deniers (PPD)
Il s'agit d'une garantie qui donne à la banque la priorité sur tous les autres créanciers et toutes les autres garanties en cas de défaut de paiement de votre part. Le fonctionnement est identique à celui de l'hypothèque. Mais il ne peut s'appliquer qu'aux biens existants et ne convient pas pour les logements en construction. A utiliser pour l'acquisition d'un logement ancien.

La caution
Un tiers s'engage à payer à votre place si vous ne parvenez plus à rembourser votre crédit. La caution peut être :
>> d'une personne physique (parents, amis,...) ;
>> d'une société spécialisée (Socami, crédit logement, Camca,...) ;
>> 'professionnelle' (mutuelle).

Le nantissement
Vous donnez en garantie des biens non immobiliers tels que des valeurs mobilières ou un contrat d'assurance-vie. Si l'emprunteur n'arrive plus à rembourser ses mensualités, la banque pourra saisir les biens et les revendre. Cette solution n'entraîne pas de frais.

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